稳健持久的保本组合：

房地产+定存

只要有技巧，定存也能变活钱，掌握房地产的暴富时机，月薪再少，你也能轻松跑赢物价指数。

告别“薪光帮”，

存款也要“国际化”

一位好朋友，几年前移民加拿大，咬着牙在当地买了价值80万加元的房子。当时，一加元兑25元台币，后来，他的房子增值到120万加元，同时，汇率也曾升值到一加元兑32元台币，短短3年，他不但赚了40万加元的房屋增值金，还赚到加元增值的汇差。

想想看，假如你有100万元，放在银行定存，www.youxs.org，一年利息也只有26000元。但是，如果放外币定存，1年就可以赚进4%以上的利息。一些高利率外币除了大家所熟悉的美元外，还包括澳币、英镑及南非币。假设我就以一年定存利率4%来算，一年利息也有40000元，平均下来每个月也有3000多元的利息，可以补贴通胀所带来的耗损，而如果又刚好所买进的外币升值，那么，加上汇兑的利益，收益率将会更高。

因此，有不少定存族比较过外币与台币、人民币定存利率的差别之后，通常也会开始有所动作。而一些跟国外做生意的朋友，甚至那些收海外汇款的网拍族，也都知道要在银行开设多国籍货币账户。尤其，在2007年美国的次级房贷事件后，美国降息，美元贬值，一些相对货币如澳币、欧元不断升值，很多人投资澳币赚了不少，主要是受惠于矿产及原物料上涨，这也是市场最普遍的高利息外币存款。

但值得注意的是，高收益的货币风险高。澳币也曾在2007年8月暴跌，最好存短天期；而南非币、土耳其币的定存利率也都非常高，但需要冒着当地政治不稳定的高风险；加元在2007年币值甚至超越美元，跌破很多人的眼镜，但一位刚移民加拿大、在加拿大开餐饮店赚加元的朋友，可就笑逐颜开了。

不过，要小心的是，汇市的变化其实很难预测，建议手上可以持有多国货币以分散风险，除非看准单一货币的未来趋势。尤其是2007年9月底以来，由于美国调降存款利率，美元持续走弱，一些投资人都纷纷把手上的美元转换成其他外币，但美元全球流通货币的角色，也不可能瞬间完全被取代。如果你有出国的机会，或孩子仍在美国留学，还是能适度趁低档吸纳美元。我认为，现在投资人外币的部分可以欧元、英镑、澳币、美元作适度的组合，而如果人民币升值，也可以相对获利减码。

投资外币除了要注意汇率走势之外，买进卖出的差价（汇差）也是要考虑的重点，通常越冷门的货币价差会越大，这些也是需要考虑进去的交易成本！

想要告别“薪光帮”，你在银行已经有“外币存款账户”了吗？

看准趋势，

“外币定存”有得赚

如果你退休又拥有1000万元，什么是最保守，但又可以稳定获利的投资方式呢？

我想，很多人会选择“定存”，因为，www.youxs.org（定存利率会随时变动），1000万元定存一个月的利息就有21666元。有一位台湾老太太还告诉我，真怀念以前一年期存款利率7％的日子，只要存个500万元，一年就有35万元的利息收入，平均一个月就有29000多元的生活费。

一家咨询公司公布了2011年全球生活成本调查，北京成为排名全球第20位生活成本最贵的城市，排名还高过纽约。以往月收入3000元称为白领，月收入5000元称为中产的时代已经不在，中国人的生活成本越来越高。但是过去几年，只要一讲到定存利率，很多人就会摇摇头，因为定存利率一直处于低档，在通胀达5%的情况下，存国内定存可能一点儿赚头也没有，但如果存外币定存，一年期假设有4%，一个月的利息就有33333元，和原来的定存就差了11667元，也因此，很多人为了取“高利差”，“外币定存”越来越普遍。

不过，“外币定存”如果未到期就解约是没有利息可以拿的，不像有些定存未到期解约还有会打折的利息。在金额方面，台币定存10000元就可以承做；但以美金定存来说，有些银行可能要1000美元起跳，门槛比定存高一些。

不过，由于美元走低，很多投资人关注的一些高利率的外币还包括南非币、澳币与英镑，1年都可以赚进4%以上的利息，如果你买的时机点又对，那么，加上汇兑的利益，收益率就更高。以2006年的外币表现来看，一些最常被买进的外币商品中，表现最好的是英镑，利差加汇差1年收益率，www.youxs.org。

但是，选择外币定存，千万别只想着“利差”，而忘了考虑“汇差”，因为币值波动的时候，有可能就会吃掉原有的收益率。人民币一直有升值趋势，2005年至2008年人民币兑美元升值了21%，平均每年升值7%；未来的人民币与美元的走势还是有可能复制这种现象，虽然幅度可能有些变化，但持续时间可能更久。

不过，汇市变化快速，一个政策可能就会让强弱货币猪羊变色，因此最好选择1个月期或3个月期的外币定存，机动性高，免得市场一有变动，却被绑住无法调整，这样才能保持弹性，同时也要留意外币户口的不同收费，例如最低结余费以及不动户收费，只要看准趋势，您也能加快自己的“积金”速度。

活用定存，让你绝对“有利可图”

现在，把钱放在哪里最让人安心呢？

我想，每一个人的答案都不相同，对很多的女性朋友、忙碌的上班族、帮孩子存教育金的父母，或是银发族来说，“定存”应该是最多人选的答案。我想起自己的一位长辈，手边有不少资金，但他却最偏爱定存，手上资金有不少在外币与台币定存，虽然这几年台币定存利率偏低，但他还是非常注重保本，并且也运用外币定存赚取较高利率，不管银行的理财专员怎么招揽，他还是把大部分的资金都放在“定存”上面，因为他认为不管经济局势如何变动，与银行约定好的定存利率绝对不变、绝对保本，让偏好保守性投资商品的投资人非常放心。

事实上，中国人最爱“存钱”了，汇丰保险曾经在上海发布其《汇丰保险亚洲调查报告》，此项调查在中国大陆、中国香港、中国台湾、韩国、新加坡、印度、马来西亚等地区和国家进行。调查显示，中国大陆的消费者将每月收入的45％用于储蓄，高于其他亚洲各主要市场。

而根据“台湾中央银行”的统计，到2007年6月底，个人存款总余额占银行所有存款的比重，www.youxs.org，换句话说，就等于大银行吸收的100元存款中，就有65元是个人存的钱。因为对台湾省民众而言，存款还是最安全的工具，虽然台币定存利率实在很低，但台湾的“银发定存族”却总是一路支持，而银行只要有升息动作，定存族也就更加支持。

事实上，定存也要靠“技巧”，尤其是如果你有大笔的资金，怕忘了到期的时间，或只是单纯想把定存当成短期的“资金停靠站”，担心如果全部都放在长期的定存中，万一突然有周转需求，解约后的利息就会大打折扣。

这时，你就可以先运用“循环式定存”的方式，比如，可以先和银行办理到期“自动续存”，定存时间一到，就可以自动继续存下去，不用再跑银行一趟，网络上作业也很方便。你也可以和银行约定“本金续存，利息转入活储”来灵活使用。而“外币定存”也可以运用这样的方法。尤其，有很多的进出口户头有不少美金或外币，在资金尚未汇出或转成台币之前，可以先设定“外币定存”赚取高息利息，最短也可以存一周的时间。

另外，有一种“十二存单法”可以将每个月工资的10%~15%拿来存定存，然后每个月都这么做。这样，一年就有12笔一年期定存，等于第二年开始，每个月都有一笔定存到期。如果手上不缺钱，就可以继续加上新的存款续作定存；缺钱的话也可以直接将到期的钱拿来使用，这样，也有强迫储蓄的效果。尤其，每个月看到一笔定存到期，那种感觉应该是会让人开心的。

当然，定期存款也能转变成活钱，因为定存的质押率可以高达95%，100万元的定存单最多可以贷款95万元，并且几个工作日内就能放款，但一般的理财产品质押率则通常只有60%~80%，因此，定存单也能作为个人的财力证明。

将大存单分散为几个小存单而很多人在投资定期储蓄存款时喜欢把存款都存成大存单，但是一遇到急需用钱的时刻，如果一动用到用大存单，这样就损失了应有的利息。所以，在存定存的时候，可以将存款的金额作安排，分成几个部分，这样，就算要提前支领，也能降低利息的损失了。

谁说，钱少就不需要理财呢？只要你花点心思，小钱也可以变大钱。资金灵活，就可以有更多的弹性为自己赚到“把钱放大”的机会，你说是吗？

搞懂“致富方程式”：（收入－储蓄＝支出）

朋友公司的柜台小姐一个月收入才2000多元人民币，却花了1/4的薪水买了一支口红。我们公司的员工，薪水有2万多台币，但是，却花了5万多元买了一台相机；买了相机后又开启了他各种专业镜头的购买之旅；而有了相机之后，当然每个月要到各地旅游走走拍拍，跟朋友吃吃喝喝，导致薪水不但不够花，而且还开始负债。

不少人花钱的时候非常爽快，但是，就这么容易地搭上“月光族”快速车，到了月中，就得逼迫自己当“石头”，哪里也不能去，哪里也动不了，真的逼急了，就开始刷卡，要不就开始跟家人借贷。